Què és i com funciona el processament de targetes bancàries?

En aquesta guia t’expliquem com es processen les targetes de crèdit i dèbit, quines són les parts implicades en el procés i com funciona a la pràctica. També t’ajudem a triar la millor opció per al teu negoci a l’hora de processar targetes.

---

Introducció

Introducció al processament de targetes bancàries

Si t’estàs plantejant crear un negoci, o si ja ho has fet, et serà molt útil conèixer tots els ets i uts del processament de targetes de crèdit i dèbit. Vols saber com funciona exactament?

En aquesta guia t’expliquem pas a pas tot el que has de saber i com pots escollir la millor opció per al teu negoci.

Preguntes freqüents

Quatre preguntes freqüents sobre el processament de targetes bancàries

1. Què són les empreses de processament de targetes bancàries?

Les empreses de processament de targetes bancàries com Square gestionen les transaccions amb targetes de crèdit i dèbit que es produeixen en altres negocis.

2. Com es processen les targetes bancàries?

Hi ha diverses parts implicades en el processament de les targetes de crèdit: els bancs emissors, els bancs adquirents i els proveïdors de serveis comercials.

3. Quines són les comissions per processar targetes bancàries?

A Square, mirem d’oferir una política de comissions per al processaments de targetes que sigui justa i transparent:

• 1,25 % + 0,05 € per cada transacció sense contacte, o inserint o fent lliscar la targeta.

• 2,0 % pels pagaments en què s’introdueixen les dades de la targeta manualment a l’aplicació de TPV Square i 2,5 % pels pagaments amb Factures Square i Terminal virtual.

• 1,4 % + 0,25 € per les nostres eines de pagaments online, com ara l’API d’ecommerce de Square, la botiga virtual, els enllaços de pagament i les compres de targetes regal digitals.

4. Com puc processar els pagaments amb targeta de crèdit i dèbit?

Per acceptar pagaments amb targeta, necessites un TPV portàtil.

• Estalvia 19 € en el teu primer dispositiu Square i aconsegueix un Square Reader GRATIS amb el codi «HOLA», només per un temps limitat.* *

Compra

En profunditat

Com funciona el processament de targetes bancàries?

Acceptar pagaments amb targeta pot semblar senzill: el client et dona la targeta, tu processes el pagament i, gràcies a Square, els diners arriben al teu compte el següent dia feiner. La veritat, però, és que aquest procés és molt més complex, i aquí és on entra en joc el sistema de processament de targetes.

Des del moment en què apropes o insereixes la targeta al TPV portàtil fins que t’arriben els diners, hi ha diverses parts implicades, i cadascuna gestiona un pas fonamental de la cadena del processament del pagament. Saber com funciona tot aquest procés t’ajudarà a entendre les despeses associades i a escollir el millor sistema de processament de targetes de crèdit per al teu negoci.

Parts implicades en el processament de targetes bancàries

Imagina que vas a la teva cafeteria habitual i pagues el cafè amb targeta. Aquests són els noms oficials de les parts implicades en la transacció:

• El titular: la persona propietària de la targeta de crèdit o dèbit (en aquest cas, tu).

• La targeta: la peça rectangular de plàstic amb les dades de pagament (per exemple, una targeta Mastercard o Visa).

• El venedor: el negoci que accepta la targeta de crèdit o dèbit com a pagament pels seus productes o serveis (la cafeteria).

• El software TPV: la interfície que fa servir el venedor per acceptar el pagament amb targeta, per exemple Square Reader.

Si analitzem amb més detall les parts implicades, n’hi ha diverses d’addicionals relacionades amb la targeta de crèdit que participen només en la transacció i que són fonamentals per al processament de targetes. Són les següents:

• El banc emissor
• El banc adquirent
• El proveïdor de serveis comercials

Analitzem-les en profunditat:

Què és un banc emissor?

El banc emissor és la institució financera que et facilita la targeta de crèdit o dèbit. Bàsicament, és l’empresa de la targeta. Els bancs emissors actuen com a intermediaris entre els titulars i les xarxes de targetes, i emeten contractes que estableixen les condicions de pagament de les transaccions. Per exemple, el banc emissor podria ser el BBVA o el Santander.

Què és un banc adquirent?

El banc adquirent (també conegut com a banc comercial) és el banc que envia les transaccions a la xarxa, la qual s’encarrega de passar-les al banc emissor.

Què és un proveïdor de serveis comercials?

Un proveïdor de serveis comercials és una entitat que permet als negocis acceptar pagaments amb targeta de crèdit, targeta de dèbit i moneders mòbils amb NFC (com Apple Pay, Samsung Pay i Google Pay).

Com a part del sistema de processament de targetes, s’estableix un compte de serveis comercials amb una organització que entaula relacions amb els bancs emissors i els adquirents. El teu proveïdor de serveis comercials és qui fa possible el processament de pagaments electrònics quan el client vol pagar alguna cosa.

Què és una passarel·la de pagament?

Si la teva cafeteria habitual té una botiga online en què ven productes com tasses i cafè en gra, probablement disposa d’una passarel·la de pagament per processar les transaccions online amb targeta de crèdit.

Una passarel·la de pagament facilita la transferència d’informació entre un portal de pagament (com ara un web d’ecommerce) i el banc adquirent, i s’encarrega de xifrar la informació confidencial, com els números de les targetes de crèdit, per garantir-ne la seguretat durant el procés.

Processament de targetes bancàries de venedors

Com pots obrir un compte comercial?

Abans, si volies acceptar pagaments amb targeta, havies de sol·licitar l’obertura d’un compte comercial al teu banc, la qual cosa podia ser un procés força complex. Un cop rebuda l’aprovació, calia associar el sistema de TPV al compte comercial per poder començar a acceptar pagaments amb targeta.

Amb Square, però, les coses funcionen d’una altra manera. A Square tens un compte comercial amb bancs adquirents. Bàsicament, actuem com un únic compte comercial per a tots els negocis que fan servir els nostres serveis.

Què és un compte comercial d’alt risc?

En el món del processament de targetes, certs tipus de negocis es consideren d’alt risc. Els comptes comercials d’alt risc poden tenir càrrecs més alts i condicions més estrictes. A més, algunes institucions també es poden negar a obrir un compte.

No hi ha cap norma concreta sobre això, però certs tipus de negocis tendeixen a identificar-se com d’alt risc amb més freqüència que d’altres, per exemple, associacions, empreses d’assessorament de crèdit, negocis que es dediquen a fer reparacions o companyies amb estratègies de màrqueting que puguin semblar sospitoses.

Si en vols més informació, consulta l‘acord de l’usuari i les condicions del servei de Square.

Com es processen les targetes bancàries?

Ara que ja hem esmentat totes les parts implicades en el processament de targetes, explicarem com funciona. Tornem a l’exemple de la cafeteria. Dones la targeta a la cambrera, que s’encarrega de processar-la. I llavors, què passa?

T’expliquem com es processa una targeta de crèdit a Square:

Autorització

Quan un venedor apropa o insereix la targeta d’un client al TPV portàtil, la sol·licitud s’envia a Square. A continuació enviem la transacció al banc adquirent, el qual, al seu torn, l’envia al banc emissor per rebre’n l’autorització. El banc emissor comprova que hi hagi prou fons i contrasta la transacció amb models de frau per determinar si és segura (amb la finalitat de protegir el titular i el banc emissor).

Pagaments agrupats

Aquesta és la fase de liquidació, és a dir, el moment en què s’envien els diners d’una transacció a l’adquirent per començar el procés de dipositar-los al compte del venedor. Es coneix com a pagament agrupat (batching) perquè els pagaments s’envien en grans grups.

Finançament (o liquidació)

El finançament (o liquidació) en el processament de targetes té lloc quan els negocis reben al seu compte els diners d’una venda feta amb targeta de crèdit o dèbit. Generalment, Square diposita els diners al compte bancari del negoci un o dos dies després del pagament.

Comissions per al processament de targetes de crèdit

Moltes empreses tenen un munt de càrrecs ocults per al processament de targetes. Per exemple, poden aplicar càrrecs per transacció (com ara taxes i valoracions de reembossament), càrrecs fixos (com ara taxes pel compliment de la normativa PCI DSS, taxes anuals, taxes per resolució anticipada i taxes mensuals mínimes) i càrrecs addicionals (com ara taxes per devolucions o serveis de verificació). Square, en canvi, no aplica cap d’aquestes comissions ocultes.

Acceptar targetes de crèdit

Què és un datàfon?

Un datàfon, també conegut com a TPV portàtil, és un dispositiu que interactua amb les targetes de pagament per fer transferències electròniques. Els sistemes de TPV més nous, com els de Square, també accepten pagaments mòbils NFC, com ara els que es fan amb Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay.

Preus dels datàfons

Alguns datàfons poden arribar a costar centenars d’euros. L’Square Reader, en canvi, només costa 19 € (+ IVA) i el nostre software de TPV és gratuït.

• Estalvia 19 € en el teu primer dispositiu Square i aconsegueix un Square Reader GRATIS amb el codi «HOLA», només per un temps limitat. *

Compra

Lectors de targetes mòbils

Molts TPV són grans i importuns, però els productes de Square són lleugers, elegants i totalment portàtils. Tenen un disseny que queda bé en qualsevol taulell i que et permet dur-lo a la butxaca si has d’anar amunt i avall.

Terminals de pagament multifuncionals

L’Square Reader no és l’únic dispositiu que tenim per facilitar el processament de pagaments amb targeta de crèdit als negocis.

L’Square Terminal és un TPV portàtil multifuncional que ofereix encara més avantatges. A més d’acceptar pagaments fets mitjançant targetes amb xip, pagaments sense contacte i pagaments fets amb el mòbil, també et permet imprimir rebuts. El nostre software de TPV integrat i gratuït també t’ajuda a gestionar altres elements del teu negoci; per exemple, et permet supervisar l’inventari i crear descomptes.

L’Square Register va encara més enllà. Aquest TPV portàtil totalment integrat et permet gestionar les transaccions fetes amb targeta, siguin en persona o online, i oferir opcions de recollida a l’establiment i d’entrega. I tot des d’un sol lloc. A més, disposa de dues pantalles (una per a tu i una per als clients) perquè les transaccions en persona siguin àgils i fluïdes.

Com començo a processar pagaments amb targetes bancàries al meu petit negoci?

Si tot això et ve de nou o si acabes de crear el teu propi negoci, no pateixis pels pagaments amb targeta de crèdit i dèbit. Avui dia, amb empreses com Square, és molt fàcil per als negocis començar a acceptar targetes de crèdit. De fet, l’únic que necessites és un telèfon intel·ligent o un iPad. Pots fer servir Square amb els teus dispositius per acceptar pagaments amb targeta de crèdit o dèbit. A més, amb el nostre nou TPV portàtil, també pots processar pagaments NFC, com ara els que es fan amb Apple Pay o Google Pay.

Com començar a acceptar pagaments amb targeta, pas a pas:

1. Aconsegueix un Square Reader de franc i digue’ns on vols que te l’enviem. 2. Crea un compte de Square, sense cap cost.
2. Baixa l’aplicació gratuïta de Square i vincula-hi el teu compte bancari per poder rebre les transaccions.
3. Connecta l’Square Reader al teu telèfon intel·ligent o iPad i comença a acceptar pagaments.

Com processar targetes de crèdit i dèbit?

El processament de targetes varia en funció del tipus de targeta. Si vens els teus productes o serveis des d’una botiga, el més normal és acceptar pagaments amb xip (s’insereix la targeta verticalment a l’Square Reader durant la transacció) i pagaments sense contacte (s’apropa la targeta al lector i la transacció es completa en qüestió de segons).

Quins altres tipus de pagaments hauries d’acceptar?

Com més opcions de pagament ofereixis als clients, més fàcil els resultarà fer una compra. Si tens una botiga física, hauries de tenir la capacitat de processar pagaments fets mitjançant targetes amb xip, pagaments sense contacte i pagaments fets amb el mòbil.

Si tens un negoci online, pots fer servir un software com Terminal virtual de Square per acceptar pagaments remots o online. En aquest cas, s’introdueixen les dades del titular de la targeta manualment, de manera que podràs acceptar pagaments siguis on siguis.

Som a l’era digital i, per tant, el teu negoci també ha de tenir presència online per poder plantar cara a la competència. No tots els clients podran visitar la teva botiga en persona, així que planteja’t com els faràs arribar els teus productes mitjançant serveis d’ecommerce i eines de pagament online.

Square ofereix una sèrie de solucions d’ecommerce per ajudar-te a acceptar pagaments amb targeta a través del web. Els enllaços de pagament et permeten vendre productes i acceptar pagaments online simplement a partir d’un enllaç de pagament, un codi QR o un botó de compra. I gràcies al nostre servei d’integració, pots afegir fàcilment les eines de pagament segures de Square a un web que ja tinguis.

Si, per contra, consideres que és millor crear un web totalment nou per mostrar els teus productes i acceptar transaccions amb targeta, Vendes en línia Square et serà útil. Dissenya un web atractiu i inclou-hi els teus productes de franc. A continuació, personalitza les teves opcions d’entrega i enviament o ofereix un servei de recollida a l’establiment.

És important que acceptis tants mètodes de pagament com sigui possible (independentment dels que acabis acceptant més habitualment) i que entenguis com es processen les targetes bancàries.

L’oferta s’acaba el 25 d’abril del 2022 a les 23:59 (hora local) o fins que s’acabin les existències, el que passi primer. Oferta de 300 € de descompte en el preu total de l’Square Register, un descompte de 66 € en el preu total de l’Square Terminal o un Square Reader gratis, sense IVA. L’oferta està limitada a un dispositiu de Square per persona. Cada codi es pot bescanviar una sola vegada per titular del compte. L’oferta és vàlida només per als clients registrats de Square que resideixin a Espanya. No és vàlida si es paga com a convidat. Square es reserva el dret de modificar, revocar o cancel·lar l’oferta en qualsevol moment. L’oferta no es pot combinar amb cap altre cupó. L’oferta és nul·la on sigui il·legal, no es pot bescanviar per diners en efectiu i no és transferible.