Obtén más información sobre los programas de supervisión de la red de tarjetas
Acerca de los reclamos, las devoluciones de pagos y el riesgo de fraude
Al procesar pagos con tarjeta a través de Square, y como parte de tus obligaciones financieras con las redes de tarjetas, los reclamos (también llamadas devoluciones de pago) y los volúmenes de fraude deben mantenerse en niveles aceptables. Si superan los umbrales establecidos por las redes de tarjetas (por ejemplo, Visa o Mastercard), la red puede incluirte en uno de sus programas de supervisión.
Hasta que reduzcas tus niveles de reclamo o fraude, puedes incurrir en multas mensuales y comisiones adicionales, cobradas por las redes. La evaluación de posibles multas depende del recuento, el tipo de devoluciones de pagos y el monto del reclamo y el fraude que estés experimentando.
Antes de comenzar
Square te notificará por correo electrónico tan pronto como tengamos conocimiento de tu ubicación dentro de los programas de la red de tarjetas. También podemos ayudarte a identificar las posibles causas y los factores que contribuyen al aumento de las tarifas, así como recomendarte acciones que puedes tomar para ayudar a reducir la exposición a las devoluciones de pagos. El período de inscripción estándar es de 12 meses. Sin embargo, tanto para Visa como para Mastercard, puedes salir del programa si permaneces por debajo de los umbrales durante tres meses consecutivos.
Si no se cumplen los requisitos de un programa dentro de los plazos especificados, esto puede hacer que las redes de tarjetas se nieguen a procesar más pagos con tarjeta.
Los informes TC40 y System to Avoid Fraud Effectively (SAFE) son documentos presentados por los bancos emisores de tarjetas cuando un cliente afirma que un cargo en su cuenta es fraudulento. Los informes se envían a la red de tarjetas (Visa y Mastercard, respectivamente) y al banco del comercio.
Programas de monitoreo de Visa
Los programas de devoluciones de pago excesivas y fraude de Visa se denominan Programa de Monitoreo de Disputas de Visa (VDMP) y (VDPMP) y Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP). Estos programas establecen estándares para las devoluciones de pagos mensuales aceptables de un comercio.
Programa de Monitoreo de Reclamos de Visa (VDMP)
Visa puede colocar a los vendedores en el programa VDMP si cumplen o exceden los siguientes criterios:
La cantidad total de reclamos de pagos (recuento de reclamos)
La proporción de pagos reclamados con respecto a todos los pagos capturados (tasa de reclamo)
Si el número total de reclamos de pago (conteo total de reclamos) está entre 100 y 999, y la tasa de reclamos es del 0.9%, las multas comienzan después de cuatro meses y continúan mensualmente hasta la eliminación del programa VDMP.
- De 1 a 4 meses: Sin multas.
- Entre los meses 5 y 9: Visa multa a los vendedores $50 USD por reclamo.
-
Entre los meses 10 y 11:
- Visa multará a los vendedores con $50 USD por reclamo.
- Visa puede comenzar a aplicar una tarifa de revisión de $25,000 USD.
- Podría requerir una auditoría externa con los resultados puestos a disposición de Visa.
-
Para 12 meses o más:
- Multa de visa de $50 USD por reclamo.
- Visa puede comenzar a aplicar una tarifa de revisión de $25,000 USD.
- El vendedor será descalificado de la red de procesamiento de tarjetas Visa y ya no procesará pagos con tarjeta Visa para pagos en línea y en persona.
Si el número total de reclamos de pago (conteo de reclamos) supera los 1000 y la tasa de reclamos es del 1.8%, las multas comienzan de inmediato y continuarán hasta la eliminación del programa VDMP.
- Entre los meses 1-6: Visa multará a los vendedores con $50 USD por reclamo.
- Entre los meses 7-11:
- Visa multará a los vendedores con $50 USD por reclamo.
- Visa puede comenzar a aplicar una tarifa de revisión de $25,000 USD.
- Para 12 meses o más:
- Multa de visa de $50 USD por reclamo.
- Visa puede comenzar a aplicar una tarifa de revisión de $25,000 USD.
- El vendedor será descalificado de la red de procesamiento de tarjetas Visa y ya no procesará pagos con tarjeta Visa para pagos en línea y en persona.
Programa de Monitoreo de Fraude de Visa (VFMP)
Utilizando los datos de alerta temprana de fraude (EFW), Visa puede colocar a los vendedores en el programa VFMP si cumplen o superan el nivel de fraude en su cuenta. Los criterios incluyen lo siguiente:
El volumen total en USD del volumen de fraude (EFW)
La relación entre el volumen en USD de los EFW y el volumen en USD de todos los pagos capturados (tasa de fraude)
Una alerta temprana de fraude (EFW) incluye el mes en que se informó el reclamo de datos, no el mes en que se capturó el pago informado. Por ejemplo, los cálculos para junio incluyen pagos capturados en junio y EFW informados en junio, incluso si los pagos potencialmente fraudulentos se capturaron en marzo. Los cálculos de junio no consideran ningún pago capturado en marzo.
Para un monto de fraude de $ 75,000 USD, la tasa de reclamo es del 0.9% y las multas comienzan después de cuatro meses. Las multas continuarán mensualmente hasta la eliminación del programa VDMP.
- De 1 a 4 meses: Sin multas.
- Entre los meses 5 y 6: multa de $25,000 USD.
- Entre los meses 7 y 9: multa de $50,000 USD.
- Entre los meses 10-12: multa de $75,000 USD.
Programas de monitoreo de Mastercard
Las versiones de Mastercard de los programas de alto reclamo se denominan Administración de devoluciones de pago excesivos (ECM) y Administración de devoluciones de pago excesivos altos (HECM). Como se mencionó anteriormente, estos programas establecen umbrales para las relaciones de devolución de pago mensuales aceptables y permiten posibles multas, nuevamente, según el recuento y el tipo de devoluciones de pago que lleguen.
Si tu cuenta excede los umbrales establecidos por los programas de Mastercard, Mastercard te coloca en ese programa y Square te notificará.
Por cada 100-299 devoluciones de pago con una relación de devolución de pago a recuento de ventas de 1.5% a 2.99%.
Para que un comerciante ingrese a los programas de ECM o HECM, debe alcanzar tanto los límites de la tasa de devoluciones como los límites de cantidad.
Para más de 300 devoluciones de pago con una relación de devolución de pago a recuento de ventas del 3%.
Para que un comerciante ingrese a los programas de ECM o HECM, debe alcanzar tanto los límites de la tasa de devoluciones como los límites de cantidad.
Hasta 1 mes por encima de los umbrales de ECM: 0 evaluación, sin evaluación de recuperación del emisor
Hasta 2 meses por encima de los umbrales de ECM: evaluación de $1,000, sin evaluación de recuperación del emisor
Hasta 3 meses por encima de los umbrales:
- Evaluación de ECM de $1,000, sin evaluación de recuperación del emisor
- Evaluación HECM de $2,000, sin evaluación de recuperación del emisor
Entre 4 y 6 meses:
- Evaluación de ECM de $5,000, evaluación de recuperación del emisor *
- Evaluación HECM de $10,000, evaluación de recuperación del emisor *
Entre 7 y 11 meses:
- Evaluación de ECM de $25,000, evaluación de recuperación del emisor *
- Evaluación HECM de $50,000, evaluación de recuperación del emisor *
Entre 12 y 18 meses:
- Evaluación de ECM de $50,000, evaluación de recuperación del emisor *
- Evaluación HECM de $100,000, evaluación de recuperación del emisor *
Entre más de 19 meses:
- Evaluación de ECM de $100,000, evaluación de recuperación del emisor *
- Evaluación HECM de $200,000, evaluación de recuperación del emisor *
- La evaluación de recuperación del emisor aplica $5 por devolución de pago al comercio por más de 300 devoluciones de pagos.